عندما يخطط الناس للتقاعد ويستثمرون فيه ، فإن القرار بشأن موعد البدء في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي يأتي في النهاية. يعد الضمان الاجتماعي مصدرًا مهمًا لدخل التقاعد للعديد من الأفراد ، وبالتالي ، فإن القرار المتعلق بموعد أخذ هذه المزايا يمكن أن يكون له تأثير كبير على دخل التقاعد.
يمكن للعامل المتقاعد المؤمن عليه بالكامل أن يختار البدء في تلقي المزايا في أي وقت بين سن 62 و 65 (أو حتى بعد ذلك). يمكن أن تبدأ المزايا مبكرًا حتى سن 62 ، ولكن إذا اخترت ذلك ، فسيتم تخفيضها بشكل دائم بنسبة 20٪. هنا حيث ينشأ السؤال. هل من الأفضل البدء بأخذ شيكات بمبلغ مخفض أم الانتظار حتى سن التقاعد العادي والحصول على المزايا الكاملة؟ قبل معالجة المشاكل الكامنة في هذا السؤال التجريبي ، دعونا نلقي نظرة على بعض العوامل والاعتبارات.
يحصل الطائر المبكر الذي يقرر الحصول على الدودة أولاً على شيكات لمدة ثلاث سنوات - 36 دفعة - لن يراها الطائر النائم أبدًا. وبالتالي ، سوف يستغرق الأمر بعض الوقت حتى تصل الفوائد الإجمالية للشخص الذي ينتظر حتى سن 65 عامًا للتعويض عن الفوائد التي حصل عليها جامع التحصيل المبكر. علاوة على ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1937 ، تم تمديد سن التقاعد الطبيعي. يبلغ سن التقاعد الطبيعي حاليًا 65 عامًا ، ولكن نظرًا لتعديلات الضمان الاجتماعي ، سيتم رفع سن الاستحقاق الكامل تدريجيًا على مرحلتين حتى يصل في النهاية إلى 67 عامًا في عام 2027. وهكذا ، سيحصل الطائر المبكر على شيكات أكثر من المتقاعد الذي يقضي وقته للحصول على الفوائد الكاملة.
إذا لم يكن الطائر المبكر أيضًا بحاجة إلى دخل المزايا واختار الاستثمار بدلاً من إنفاق الشيكات ، فإن دخل الاستثمار سيعوض جزئيًا المنفعة السنوية المخفضة بالإضافة إلى تمديد فترة اللحاق بعمر 65 سنة. يبدو أن معظم الناس سيختارون أن يكونوا طائرًا مبكرًا.
هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها (كما هو الحال دائمًا). من المحتمل أن يؤدي العمل لمدة ثلاث سنوات إضافية إلى زيادة استحقاقات المريض المتقاعد. هذا لأنه سيتم إضافة المزيد من الأرباح إلى حساب الضمان الاجتماعي. من المحتمل أن يتم استبدال السنوات القديمة ذات الدخل المنخفض في معادلة المزايا بسنة ائتمانية عالية حالية. ستؤدي هذه الفوائد الأعلى إلى تقليص فترة اللحاق بالركب.
إن تأخير استحقاقات التقاعد بعد 65 عامًا حتى سن 70 سيزيد أيضًا من حجم الاستحقاق بسبب الائتمان الذي قدمته إدارة الضمان الاجتماعي لمثل هذا الصبر. علاوة على ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1937 والذين اختاروا البدء في تلقي الإعانات في سن 62 ، تم تشديد عقوبة التخفيض في المزايا من 20٪ إلى 30٪ في نهاية المطاف في عام 2022. ستشعر الأرنب أن السلحفاة تغلق بشكل أسرع.
قد تدخل الضرائب على الفوائد في الصورة أيضًا. قد يؤدي سوء توقيت الضمان الاجتماعي والدخل الآخر إلى خضوع جزء كبير من المزايا المبكرة للإدراج في الدخل وفرض ضرائب مؤلمة. من ناحية أخرى ، قد تعني فائدة أقل من 62 عامًا أن دافع الضرائب لن يفي بحد "الدخل المشترك" لإدراج المزايا.
تم إجراء الدراسات التجريبية التي توصلت بشكل عام إلى نفس النتيجة. يتقدم هواة جمع الطيور الأوائل على اللعبة لمدة تتراوح بين 12 إلى 15 عامًا ثم يتركون وراءهم في حالة تحصيل المنافع الأعلى. وبالتالي ، عندما يكون الشخص بصحة جيدة ويتوقع أن يكون عمره 10 سنوات أو أكثر من التقاعد ، فمن الأفضل على الأرجح تأجيل الحصول على المزايا حتى سن التقاعد الطبيعي.
بطبيعة الحال ، من غير العملي وجود قاعدة عامة بشأن موعد جني الفوائد. اعتمادًا على ظروف الفرد ، قد يكون من المنطقي البدء في الحصول على الفوائد في أقرب وقت ممكن بغض النظر عن صافي الفوائد الاقتصادية في المستقبل. هذه المقالة الموجزة ليست بديلاً عن دراسة متأنية لوضعك الشخصي الفريد. قبل القيام بأي تخطيط تقاعد أو استراتيجية ضريبية مهمة ، استشر مخططك المالي أو محاميك أو مستشارك الضريبي ، حسب الاقتضاء.
ZZZZZZ