يبدو سداد الرهن العقاري المبكر على الورق وكأنه صفقة رائعة على الأقل. إذا كان لديك رهن عقاري نموذجي وكنت قريبًا من بداية فترة الرهن العقاري وقمت بدفع 25 دولارًا إضافيًا شهريًا في الدفعات الرئيسية ، فمن المحتمل أن توفر 25000 دولار من الفوائد على مدى فترة القرض.
ملاحظة: يعتمد المبلغ الدقيق لمدخرات السداد المبكر على القرض ، ولكن بشكل عام ، المدخرات الظاهرة مذهلة.
على الرغم من الربح السطحي الذي يبدو أنه يأتي من سداد الرهن العقاري المبكر ، إلا أنه غالبًا لا يكون قرارًا جيدًا. المأساة هنا هي أنك إذا كنت ستستخدم 25 دولارًا شهريًا لتعزيز حساب التقاعد الفردي الخاص بك ، أو مساهمة IRA ، فسينتهي بك الأمر بمبلغ 50000 دولار في حساب IRA الخاص بك. إذا كنت ستستخدم 25 دولارًا في الشهر لتقديم مساهمات إضافية لخطة صاحب العمل 401 (ك) ، فقد ينتهي بك الأمر بسهولة مع 75000 دولار في حساب 401 (ك).
سبب هذه التناقضات بسيط. في الواقع ، عندما تحسب الفائدة التي توفرها عن طريق السداد المبكر للرهن العقاري ، أو الفائدة التي تحققها من خلال الاستثمار في حساب IRA أو 401 (ك) ، فأنت تقوم بحساب الفائدة المركبة. في أي وقت تتراكم فيه الفائدة على مدى فترات طويلة من الزمن ، تزداد الأرقام في النهاية بشكل كبير. لكن العامل الأكثر أهمية الذي يقود احتساب معدل الفائدة المركب هو سعر الفائدة. كلما زاد سعر الفائدة ، زادت سرعة المضاعفة ، وفي النهاية زادت القيمة النهائية.
إذا كان بإمكانك الدفع مقدمًا لرهن عقاري يتقاضى 6٪ ولكنك تستثمر في حساب تقاعد فردي أو حساب 401 (k) يدفع 8٪ ، فإن سداد الرهن العقاري هو في الواقع فكرة سيئة. ولسوء الحظ ، تؤدي الاختلافات الصغيرة جدًا في أسعار الفائدة في النهاية إلى اختلافات كبيرة جدًا في القيم المركبة النهائية.
على الرغم من أن السداد المبكر للرهن العقاري هو أسلوب يوصي به العديد من الكتاب الماليين الذين لا يعرفون جيدًا ، إلا أنه من الأفضل عادةً استخدام الأموال التي كنت ستستخدمها لسداد الرهن العقاري المبكر لحساب التقاعد الفردي الإضافي أو مساهمات 401 (ك). السيناريو الوحيد الذي يمكنك من خلاله توفير المال من خلال السداد المبكر للرهن العقاري هو عندما تكون قد استفادت بالفعل إلى أقصى حد من خيارات الاستثمار الأخرى هذه وما زلت تبحث عن مكان آخر "لتوفير" أموال إضافية.
ZZZZZZ